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钮文新:对于民营银行——“既要会生、更得会养”

19-02-18 12:55    作者:钮文新    相关股票: 民生银行



我对乱七八糟打着民间金融的旗号胡作非为的各类行为深恶痛绝。相反,对于规范的、以民营银行、私募股权基金为代表的民间金融机构充满敬意,也愿意更多地帮助到它们。我经常想,如果当年我们不是鼓动非法金融大爆炸,而是想开点儿,多批几家小型民营银行,并配以政策,?#24066;?#27665;间的闲置资金以创新方式转化为民营银行资本,那中国今天是不是可以看到一支强有力的金融新军?只可惜,同样是民间金融,正常规范的渠道被各式各样的清规戒律限制着,而非法金融的口子却开得大大的,在“法无禁忌即可为”的旗帜下,做个网页就敢P2P,由此培育了多少金融骗子?整烂了多少金融资源?太让人心痛了!


1996年1月12日,民生银行在全国工商联的推动下,成为中国第一家主要由民营企业发起的民营银行,现在已经是响当当的全国性股份制商业银行了。但是,这样的银行在中国有几家?民生银行初始?#26412;?#26377;了相对的规模,而且其服务对象也首先应当是大型民营企业,甚至很长一段时间,它的定位都是“主办银行”。太长太长的时间,中国专业服务于?#34892;?#22411;民营企业的银行几乎是空白,大量地方信用社、城市商业银行也大都集中服务于当地有政府背景的企业。终于,在民生银行成立127个月之后的2006年8月18日,浙江台州温岭的一家城?#34892;?#29992;社被批准转身成为浙江民泰商业银行;这根?#28866;?#21448;熬了95个月才有5个?#20540;?#22992;妹,2014年7月到9月,深圳前海微众银行、上海瑞华银行等5家小型民营银行相继问世;再过24个月之后的2016年,小型民营银行全年再添12家成员。至此关门,除民生银行以外,18家资本规模30到40亿元的小型民营银行再无新丁。



据说,首批5家民营银行(深圳前海微众银行、天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行)均已实现盈利。但说实话,这等规模的银行盈利并不容易。按照当下的监管要求,这些资本规模30至40亿元的小银行,总体贷款规模最多300亿元,就算其存贷利差能够达到3个百?#20540;悖?#22522;本利差收入也不过9亿元而已。以成立最早的浙江华泰银行为例,成立11年后的2017年,在已拥有10家分行、71家支行、1300多亿元资产、35.7亿元收入的前提下,其年度净利润尚不足6亿元。尽管我坚信民营银行生存韧性非常强大,但面对越来越高的硬件、人员、展业等刚性成本,再加上行业必须讲求规模效应的规律性约束?#30171;?#32479;业务激烈竞争,这样的收入水平能够实现微利就不错了,恐怕很难谈得上发展?#30171;?#26032;。

所以在小型民营银行经营过程中,实际存在许多逻辑上自相矛盾的地方。?#28909;紓?#35774;立小型民营银行的目的是希望它们能够专心服务于小微企业,但如何才能为这些分散、小额、信用水平极难判断的小微企业提高?#34892;?#26381;务?是否可以单纯依靠提高利率去覆盖必然的高成本?说实话,敢于接受贷款过高成本的企业,恐怕借钱的时候就没打算还,这是民间借贷过程中经常出现的问题。一方面,贷者需要较高的利率覆盖成本,另一方面敢于接受高成本的企业风险巨大。这是一个基本无法化解的矛盾。



再?#28909;紓?#36234;是小银行,越是服务于小微企业,越是需要强大的现代数字?#38469;?#25903;持,但30到40亿元的资本金和9亿元基本利差收入是否具备现代数字的投入能力?所以我们实实在在地看到,许多小型民营银行进退维谷。它们知道,在传统银行业务的?#19979;飛先?#21644;大银行竞争没戏,就算搞得非常好了,也不过是在收支平衡点上?#19994;?#32500;系。怎么办?为?#31169;?#20302;未来的经营成本,现在就需要大规模的科技投入,但30到40亿元的资本金能够支撑动辄就需要十几亿、几十亿的金融科技投资?

金融科技投资谈何容易?那几乎就是一个“无底洞”,不用说小型民营银行,就是大银行、国际金融巨头面对这样的“无底洞”都会感到非常头痛。而且,这方面的人才很贵。作为小型民营银行,本来在传统业务方面就需要花费更高成本吸引人才,现在再加上金融科技方面的人才,怎么可能吃得消?

说实话,中国小型民营银行已经陷入一个十分?#38480;?#30340;境地?造成这个结果的因素很多,但从根本上说,首先是管理者思路不清,简单以为多开一些小型金融机构就可以解决小微企业融资难、融资贵的问题,而完全忽视了银行必须规模经营的基本规律。所以,现在金融监管当局必须尽快放宽小型民营银行资本金充?#20302;?#36947;,?#24066;?#23427;们把资本金增加到100亿元左右,构建小型民营银行基本的?#22841;?#24490;环空间。

更重要的是:中国政府必须鼓励第三方金融科技服务平台公司的发展,以此为小型民营银行提供公共服务平台和个性化定制服务。这是中国小型民营银行发展的关键,也是发达国家金融发展的重要趋势。?#28909;紓?#35895;歌、脸书等互联网科技公司,它们不是?#32422;?#21435;搞互联网金融服务,而是大力度研发金融科技产品,为各式各样的金融机构提供专业的金融科技服务,从而大大降低了金融业的科技成本。这样的公司可以提供公共服务平台,同?#34987;?#21487;以为小型民营银行提供个性化需要的定制和研发,小型民营银行可以通过租赁、?#21046;?#31561;方式购买个性化产?#33539;?#21046;,从而有力地推动民营银行的健康发展。

理论上可以肯定地说,第三方金融科技服务平台公司的发展和小型民营金融的发?#40723;?#22815;、也必须形成相互促动的?#22841;?#24490;环。小型民营金融机构过多,第三方金融科技服务成本越低,小型民营金融机构越容易存活,小微实体企业所能获得的金融服务越充分、成本越低。所以鼓励和推动普惠金融发展、试?#23478;?#27492;减低小微企?#21040;?#34701;成本,政府也需要有非常强大的创新性思维能力,开设了小型民营银行,可达不到规模边际,那就必须有办法去帮助这些小型民营银行克服规模边际的方法。我们说,发展小型金融、普惠金融是一个?#20302;?#24037;程,是一个必须善于发现,而且必须懂得精准激励与精准约束的市场培育工程。千万不能让中国民营银行掉进“会生不会养”的陷阱。

有人说,政府只管批准(准生),至于能否存活?如何发展?那是企业和市场?#32422;?#30340;事情,政府没必要、也不应当干预。对不起,这种基于市场原教旨主义的说法不适于金融业。金融业从来都是强约束行业,其发展健康与否和政府所创造的公共金融环境密切相关。如果这个环境迫使小型民营银行总在盈亏平衡点?#38505;?#25166;,那它们不仅无法对小微企业提供良好的服务,而且群体自身还将变成新的、重大的金融风险,结果是得不偿失。所以,对于小型民营银行,我们既要会生、更得会养,这是中国民间金融健康发展的关键。



 
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